¿Sabes de Inversiones? Hoy Capitulo 9 del Libro Potencial Millonario| Ep. 161 con Felix A. Montelara

Hoy le hablo sobre las inversiones que todos podemos hacer y algunas inversiones que están disponible si vives en los Estados Unidos de Norte America.  A continuación de proveo el capitulo 9 completo.  Si quieres al final del capitulo el libro Potencial Millonario  estará en forma PDF por un tiempo limitado.  Te invito a que pases por Amazon y dejes tu “Rating”.

Capítulo Nueve

Inversiones

photo Book Potencial Millonario by Felix A. Montelara

Si usted no entiende cómo una inversión trabaja, no invierta en ella.
Investigue a fondo antes de invertir.  Hay que tener en mente que una inversión se hace a largo plazo No hay inversiones que tengan ganancias garantizadas.  Se dice que en las inversiones no hay recompensa sin un riesgo esto es cierto pero el riesgo debe ser calculado y no al azar. Tenga cuidado y diversifique sus inversiones para el funcionamiento a largo plazo.  Sea cuidadoso al escoger un fondo mutuo. Hay honorarios que pueden ser costosos y hasta se puede evitar pagar honorarios.  Estos honorarios son lo que cobran los corredores de un fondo para lograr generar ingresos. Con la
inversión a largo plazo, los honorarios son un factor que afectan las ganancias.  Evite contratar corredores que toman altas comisiones y evite los fondos con altos costos gerenciales.  Recuerde los fondos mutuos y fondos índice son sus amigos.

Octava Regla de Oro
No Pongas todos sus huevos en una canasta (diversificación)

Si usted invierte en un solo tipo de inversión, sus ganancias dependerán solamente de esa inversión. Si invierte en diferentes vehículos sin relación en común, sus inversiones serán menos afectadas en momentos en que baje el mercado.  Diversificando sus inversiones usted podrá reducir substancialmente el riesgo.  La diversificación debe ocurrir en todos los niveles de inversión.  La diversificación entre la categoría como acciones, la renta fija y el mercado de valores inversión, puede ayudar a reducir riesgo de
Poten¢ial Millonario 75 mercado.  Hay que diversificar para reducir riesgo en contra de la inflación y protegerse del riesgo.
¿Qué significa diversificación?
Es una estrategia de cómo hacer crecer nuestro dinero en diferentes métodos de inversiones. Esto quiere decir que a la hora de planificar nuestro plan para el retiro, es importante donde invertimos nuestro dinero. Déjeme explicarle, si uno solo compra acciones de una compañía y es la misma compañía para la cual uno trabaja y esa compañía se va a la bancarrota.  ¿dónde queda usted en cuanto a su retiro? Ahora, si usted tiene una cuenta con un fondo mutuo generando interés compuesto que invierta no tan solo en su compañía pero también en muchas otras compañías sería la más
deseable.  Usted tiene que saber que tipo de inversiones hay en un fondo mutuo.  Recuerde que en la vida financiera la diversificación es más fácil mediante la compra de fondos mutuos.
¿Qué es un fondo mutuo?
Un fondo mutuo reúne el dinero de millones de inversionistas para comprar acciones de diferentes empresas que son manejadas por profesionales.  Las ventajas de tener estos fondos son la diversificación y manejo profesional.  Si usted invierte en este tipo de fondos, tiene la comodidad de no tener que ocuparse del rendimiento de las acciones porque pone su dinero en manos
de un profesional que se ocupará de velar por él.  La diversificación el factor más beneficioso de este tipo de inversión.

Los fondos de inversión no se limitan a una empresa, sino que suelen incluir acciones de un gran número de compañías, muchas veces de diferentes sectores de la economía, con lo cual se minimiza al máximo el riesgo de perder dinero. Recuerde, las inversión en los fondos mutuos no están aseguradas.

Hay que tener en mente que diversificar tiene que se parte de su plan de retiro y hay otros sectores en los cuales se puede diversificar como en propiedad inmobiliaria. Esta propiedad puede ser la casa en que usted vive o alguna propiedad que se compra para alquiler, o puede ser inmobiliaria comercial.  Más adelante en el libro le explicaré como escoger un fondo mutuo y que es un fondo de índice.

Felix A. Montelara del Podcast Potencial Millonario

¿Cómo se escoge un fondo mutuo?
Ante todo, use el proceso de eliminación. Pregúntese cuál es su objetivo con su dinero. Si lo quiere para crecimiento o para crear ingreso. Si desea recibir una entrada inmediatamente (inversionista de ingreso) o si está dispuesto a arriesgarlo y obtener un poco más porque no lo va a tocar durante vario años (inversionista de crecimiento).  Si es de crecimiento, eliminará muchos fondos mutuos que invierten en bonos que son seguros, pero que no pagan tanto.
Después, decida cuál es el tipo de capitalización en que quiere invertir.

Esto se refiere al tamaño de la compañía: mediana, grande o chica. Durante la historia de la bolsa de valores, cada tamaño de compañía es popular durante un tiempo. Luego pasa de moda, pero si miras la historia de la bolsa a largo plazo, las compañías pequeñas han dado mejor rendimiento; además, tiene que tener en cuenta el estilo de inversión de cada fondo.  Los fondos mutuos son una excelente alternativa de inversiones.  No espere más, pues mientras más tiempo mantenga invertidos tus ahorros en uno de ellos más oportunidad tendrán éstos de crecer y cuidar su bolsillo.

Los fondos de índice

Considere los fondos indexados, los cuales compran y retienen una gran cantidad de acciones del mercado, de modo que los gastos administrativos anuales son muy bajos. Al mantener los costos bajos, más de su dinero va hacia la compra de activos y menos al pago de honorarios. Estos fondos invierten en acciones que son un reflejo de los índices por los que se guían. Digamos, un fondo que siga el índice del Standard and Poors. también conocido como S&P 500 (que incluye 500 acciones de compañías grandes), incluirá las mismas acciones de ese índice en la misma proporción. Las corporaciones del S& P 500 le sirve de modelo o sea si las corporaciones del S&P 500 suben en ganancias su fondo índice gana y lo mismo si el S&P 500 baja, sus inversiones bajan.

Lo bueno de estos, además del costo, es que el 80% de las veces tienen mejores rendimientos que los fondos administrados por los agentes profesionales, quienes escogen las acciones de acuerdo a como vean que se comporta el mercado. Es cierto, sin embargo, que si el índice en que se basa su fondo indexado sufre pérdidas en la bolsa, usted también tendrá pérdidas, ya que en la bolsa de valores no existen garantías.  Muchos planes de retiro como el 401(k) ofrecen fondos indexados en su menú de inversiones. También puede encontrarlos fuera de tu plan de jubilación por medio de la Internet. Tenga presente que no todos los fondos indexados son iguales en cuanto a rendimiento, incluso si tienen de modelo el mismo índice, pues los costos de cada fondo puede variar.
Una buena estrategia para comenzar a comprar fondos mutuos es comprar dos fondos indexados, uno de acciones y otro de bonos del gobierno. Por ejemplo, puede comenzar con un 70% de tus ahorros invertidos en fondos de acciones y un 30% en bonos. Revíselos al menos una vez al año, pues quizás quisiera cambiar la proporción de dinero que ha invertido en cada uno, de acuerdo al comportamiento del mercado. Si desea informarse más sobre este tema vaya a su banco o visite el Internet. Ahí podrá aprender como se inicia una cuenta. Es importante saber que no se necesita mucho dinero
para invertir en fondos mutuos.  Dependiendo de la casa de corretaje o banco se puede comenzar a plazo de $25.00 en adelante.

Cuenta Individual de Retiro
Muchos no entendemos completamente como invertir en un fondo mutuo.  Así que hay diferente manera efectivas de invertir en estos fondos a través de una cuenta de retiro individual conocida por sus siglas en inglés por IRA (Individual Retirement Account). A traves de nuestro empleo podemos invertir en el plan de retiro de la compañía o patrono. Si usted trabaja por cuenta propia usted puede establecer un plan de retiro individual a través de una institución financiera.

En los EE.UU., el IRS ha establecido reglas para el retiro individual
conocida por sus números en el código del IRS esto son 401(k), 403(b), y 457. Vamos a ver la diferencia entre el 401(k) y la cuenta individual de retiro. En el 401(k) uno puede empezar a retirar su dinero después que cumple 59 años y ½ sin pagar multa alguna. La IRA es una inversión privada que contiene únicamente el dinero que usted solo has aportado, mientras que el podemos invertir en el plan de retiro de la compañía o patrono y contiene sus aportaciones y también las de su empleador.

Undercovermakeup.com by Jaime Demick for Potencial Millonario by Felix A. Montelara

El 401(k) es de hecho generoso, particularmente cuando su patrono aporta a la par con usted. Todas las personas deberían aportar la cantidad máxima permitida, incluso si eso significa disminuir las compras recreativas.  Deje de pensar en estas aportaciones como ahorros a corto plazo. Si empieza temprano y las deja crecer, estos planes le pueden ofrecer un nivel de independencia financiera que otros sólo sueñan tener.  Es sumamente importante entender que toda persona que no aprovecha el plan 401 (k) que le ofrece su compañía está perdiendo el potencial de llegar a ser millonario. En el 401(k) los empleados aportan al plan a través de deducciones de su nómina con impuestos diferidos (Es decir, no paga impuestos sobre las aportaciones o el interés pagado hasta que retire el dinero).  Este plan tiene dos características magníficas .  Cada año puede aportar $16,500.00. Otra opción puede ser un 15% de su salario. Puede escoger la cantidad que sea menor entre las opciones
presentadas.

El patrono puede igualar la aportación del empleado. Algunas compañías aportan desde cincuenta ( .50) centavos por cada dólar ($1) que el empleado aporte. Si el patrono aporta .50 centavos por dólar, el empleado recibe instantáneamente un interés de 50%  sobre su inversión, la cual afecta a impuestos diferidos. Ahora el empleador normalmente solo iguala entre un cinco a 10 por ciento del total invertido por usted. La realidad es que ganar un 50% en cualquier inversión es casi imposible.  Si conoce de otra inversión
mejor, por favor avíseme de inmediato a Pazfinanciera.info.
Tipos de IRA

Podcast y Blog Potencial Millonario The Potential Millionaire

IRA tradicional
En general, toda persona que trabaje o que reciba una pensión a consecuencia de un divorcio o separación legal puede aportar a la IRA.  El patrono no tiene nada que ver con esta cuenta. Esta cuenta se abre y se mantiene por usted mismo. La mayoría de las personas acude a una compañía de inversiones de reputación como Fidelity, T. Rowe Price, o Vanguard. Para la mayoría de personas la aportación máxima por año es $5,000.00. El límite puede ser inferior si tiene un plan de jubilación en su trabajo o tus ingresos llegan a ciertos límites. Si necesita más detalles, consulte a la página Web del IRS y lee la publicación 590.  Algo que una IRA y un 401 (k) tienen en común
es la edad en la cual usted puede retirar los fondos sin multa. El cual es a los 59 años y medio.
IRA Roth
IRA Roth es lo mejor que el IRS ha hecho por el contribuyente promedio. Aproveche esta oportunidad. Las siguientes son las diferencias esenciales entre la Roth y la IRA tradicional:
— Roth no es deducible antes de impuestos.
— Los fondos deben permanecer por lo menos cinco años en la Roth. Sise hace algún retiro de dinero antes de la fecha mencionada, se aplica una multa de 10% sobre toda utilidad retirada y afecta los impuestos.  La cantidad de dinero que aporta no afecta los impuestos.
— Si mantiene los fondos en una Roth por lo menos cinco años y retira el dinero después de cumplir 59 y medio, no tendrá que pagar impuestos por ninguno. Es cierto que sus aportaciones, los intereses,
dividendos o ganancias de capital están exentos de impuestos. Incluso si usted muere, su beneficiario tampoco tendrá que pagar impuestos sobre el dinero en este tipo de cuenta. Como regla general, con un rendimiento del diez por ciento (10%) sobre su inversión, su dinero se duplicará cada siete años. ¿Qué le parece no pagar impuestos sobre dichos rendimientos cuando se jubile?
— Los individuos pueden seguir aportando a la Roth después de haber cumplido los setenta años y medio (70.5 años); si todavía tienen ingresos.  El límite se incrementó a $5 mil en 2008. A partir de del 2008, el límite irá aumentando por quinientos ($500.00) dólares basado en ajustes del costo de vida. ¿Qué implican estos aumentos en el límite de la contribución para usted como poseedor de la cuenta? Si invirtiera solo $2,000.00 en su cuenta IRA al inicio de cada ejercicio durante 30 años, asumiendo una tasa anual de retorno del 9%, usted podría jubilarse con más de $297 mil en su cuenta. Al incrementar sus contribuciones para ajustarse a los límites de contribución, luego de 30 años de inversión, puede obtener más de $788 mil que le permitirán suplir los fondos para concretar sus sueños de retirarse cómodamente.

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Si tiene 50 años de edad como mínimo, puede realizar grandes contribuciones aprovechando las disposiciones “de actualización” autorizadas por la Ley de Conciliación de Crecimiento Económico y Desgravación Fiscal Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act de 2001.  Digamos que usted comienza a invertir a los 50 años de edad, aportando mil dolares adicionales luego de 2008, su total en 20 años puede llegar a ser mayor a los $370 mil con una acumulación de 30 años de más de $978 mil. Sin embargo, las
contribuciones que se realizan en una cuenta IRA tradicional deben concluir al cumplir los 70 y medio años, pero los contribuyentes de la Roth IRA no tienen límites de edad si existe un ingreso ganado durante el año en el que se hace la contribución.

Propiedades inmobiliarias
Este libro esta dedicado a las finanzas personales y como llegar a la libertad financiera que todos nos merecemos. No voy a entrar en muchos detalles de cómo comprar y vender propiedades inmobiliarias. Ese tema es para otro libro pero estoy en la obligación de hacer entender que comprar una propiedad para vivir, también conocida como un hogar es considerado una inversión.

El hogar es una de las inversiones más importante que usted probablemente hará en su vida. Al momento de tomar la decisión de invertir en un hogar, ¿Qué debemos de considerar? Primero hay que calificarnos para un préstamo hipotecario. El calificarnos para el préstamo le ayudar a determinar el precio de la casa que podemos comprar. Recomiendo que el pago del principal,intereses, y los impuestos no sean más de un veinticinco a veintinueve por ciento (25%) de su ingreso mensual.

Trate de proveer un veinte por ciento (20%) del costo como pronto. Esto evitará pagar otros gastos como  seguro de hipoteca conocido por sus siglas en ingles como PMI (honorario privado del seguro de hipoteca). Esto también reducirá el pago mensual de la hipoteca y le ahorra miles en intereses. Usted debe financiar su préstamo hipotecario a un plazo no más de 15 años de ser posible. Si no puede utilice financiamiento a 30 años. Evite los préstamos de interés ajustable, globo, interés solamente, y sobretodo los conocidos como “subprime”. Al momento de comprar negocie el precio de venta de la casa pues todo los precios de venta de casas son negociable.

Sepa que hay otros costos a considerar al momento de comprar. Tales como impuesto de la propiedad, honorarios, seguro de título y fideicomiso también conocidos como puntos. También hay que considerar costo secundario, como el consumo de electricidad, agua, gas y costos de condominios entre otros. 

En Resumen
Tenemos que entender que invertir no es fácil y no es para todo el mundo. Si quiere tener dinero en un sitio donde le garanticen que sus depósitos no reducirán en valor, no lo ponga inversiones que estén sujetas a la fluctuación del mercado. Sin embargo, si sabe elegir un fondo índice o fondo mutuo bueno tiene pocas probabilidades de perder dinero y muchas de ganar pero
no hay garantías.

Busque ayuda profesional. Emplee un consejero financiero personal. Emplee un consejero financiero que cobre sus honorario-solamente. Los consejeros por honorarios solamente, actúan legalmente en sus mejores intereses y no en el interés de una casa aseguradora u otro producto financiero.  Por último el rendimiento pasado de un fondo mutuo o índice, no asegura su desempeño futuro. Quienes invierten su dinero han aprendido los métodos que les va a aumentar las perspectivas de ganar dinero. Si cuenta con dinero el que no tiene necesidad de usar durante los próximos cuatro (4) años o
más, invierta. Ahora si va a hacer uso de ese dinero antes de los cuatro años invierta su dinero en algo más seguro como una cuenta de ahorros con interés alto.

Novena Regla de Oro
No Mantenga una Hipoteca

Para muchas personas la deuda de su hipoteca parece interminable, durante los primero años, puesto que los plazos van entre quince hasta treinta años (15-30 años). Sin embargo, usted debe saber que puede terminar de pagar mucho antes de ese plazo. Una manera de hacerlo es pagando más que solo el pago mínimo mensual.

Actualmente es posible y es su derecho como acreditado, sin que cause ninguna penalizacion.  Los pagos anticipados,puede ayudarle a disminuir el plazo de su deuda desde unos cuantos años hasta quizás disminuir por la mitad su deuda.  Si está por comprar una casa usando una hipoteca, procure hacerlo por un monto que le permita tener una mensualidad que no comprometa su presupuesto familiar mensual.  Imagínese poder liquidar su crédito hipotecario en diez o quince años (10 ó 15) en lugar de treinta años (30).

 Esto le permitirá pensar en otros proyectos. Si ya posee una hipoteca, lo primero que debe hacer es revisar cuánto le falta por pagar su deuda, tanto en capital como en tiempo. Si su ingreso le permite, comience a abonar una cantidad extra cada mes, que se sume al pago mínimo de su principal.  En muchos casos, no todos los meses es posible abonar extra al pago de la hipoteca, pero en ciertas fechas especiales del año es posible. Si su préstamo hipotecario tiene un período de duración de treinta años (30), después de haber pagado veintidós años (22), todavía deberá más del cincuenta por ciento (50%) de su préstamo y al finalizar su contrato hipotecario usted habrá pagado su propiedad por tres veces más.

Por eso, añadirle al pago mensual es la manera más fácil y viable de salir de su deuda lo antes posible, acelerando su préstamo.  Otro método para lograr acelerar su préstamo es realizando sus pagos mensuales de forma bisemanal, o quincenal.  De esta forma podrá beneficiarse de acortar el término de su deuda, incrementar el valor líquido de su propiedad y ahorrarse miles de dólares en intereses.

Sin embargo, el hecho de que usted acelere su préstamo no significa que tiene que efectuar su pago mensual dos veces al mes como muchos consumidores piensan. Sólo el tres por ciento de la población logra reducir su deuda de forma organizada. Si usted solo añade extra a sus pagos de vez en cuando no podrá precisar exactamente cuánto, debido a que no tiene un sistema que lo ilustre
de principio a fin.

Hay una técnica de aceleración hipotecaria que requiere cero financiamiento, cero informe de crédito, cero gastos de cierre, sin cambiar su hipoteca actual. Usted estará en control y sabrá cuánto se ahorra usted en intereses y años de pagos en su préstamo. Además, usted también sabrá la fecha del último mes y año de su hipoteca. Esta técnica cambiará de una forma sencilla la manera de cómo usted pagará su hipoteca sin aumentar su pago y la forma que será acreditada por su banco hipotecario.

Programe hacer pagos automáticamente bisemanal mente, (cada 14 días) la mitad de su pago mensual, haciendo pagos electrónicos a su cuenta de cheques o de ahorros, permitiendo así que sus pagos lleguen a tiempo a su banco hipotecario y pueda realizarse el mismo al principal sin contratiempos.  Los contables le dirán a usted que al acelerar el saldo hipotecario usted podría perder la capacidad de declarar los intereses pagados, pero aunque esta técnica reducirá sus intereses, no los elimina totalmente.

Usted seguirá pagando intereses a su prestamista, pero sólo lo necesario, sin exceder de lo que realmente nos prestaron. Al saldar su hipoteca antes de tiempo usted puede convertir los pagos mensuales en un vehículo de ahorros para empezar o complementar una mejor y más sólida planificación financiera para los años de retiro. Hoy día muchos bancos e instituciones financieras ofrecen a través de su cuenta de cheques, banca electrónica atreves del Internet.

Cuando hablo con personas que han ahorrado y no tienen deudas pero mantienen una hipoteca, le pregunto: ¿por qué no salda la cuenta? La contestación generalmente es, mi contable me aconsejó no pagarla.  Después explican que mantener la hipoteca le proveerá una deducción en los impuestos y salimos mejor financieramente. Vamos ver cuán cierto  es esto.

Si usted tiene una hipoteca de $200 mil a 30 años 5% de interés fijo usted está pagando $10 mil dolares anual en impuesto. Si usted paga un 25% en impuestos sobre sus ingresos esos diez mil dólares ($10.000), que usted le paga al prestamista de la hipoteca le reduce su deducción en los impuestos por unos $2,500.00. Le pregunto: ¿Salió usted ganando financieramente? Y la contestación siempre es, no. Usted está pagando $10 mil a un prestamista bancario (hipoteca) para ahorrarse $2,500.00 en impuestos.

Usted le ha regalado al prestamista dinero. Si desea tener el mismo beneficio con los impuestos done la diferencia a una entidad benéfica sin fines de lucro de su gusto después de saldar su hipoteca.

 

Décima Regla de Oro
Ahorre para los Estudios para los Hijos

Estudios
La educación universitaria es una de las inversiones más grandes que usted puede hacer para sus hijos. Desgraciadamente, los costos de educación aumentan casi  dos veces más rápido que la taza de inflación. ¿Por qué es importante ahorrar para la universidad en las finanzas de la familia?  A continuación le explicaré los métodos existentes para el ahorro estudiantil.

Plan 529 (conocido por su número del código de IRS):  Esta opción permite que usted elija un plan que usted maneje o que funcione en piloto automático, cambiando su asignación del activo basado en la edad de su niño y cuán cercano esta él o ella de ir a la universidad. Los fondos en 529 son controlados por usted, no sus hijos. Esto significa que, si su hijo o hija decide no utilizar el dinero para la universidad, no pueden tener acceso a los fondos.

El hecho de que usted mantiene el control del activo del fondo en el 529 ayuda a sus hijos al momento de recibir ayuda de fondos federales u otras becas. Así que los fondos no alteran los factores en la elegibilidad de sus hijos. Las contribuciones generalmente no son calculadas para fines de calcular elegibilidad para otras ayudas del gobierno.  PLAN de “Coverdell” conocido por sus siglas en inglés, “ESA”(Educacional Savings Account): Esta opción permite que usted elija de una gama más amplia de productos de inversión y permite que usted sea más activo en el proceso de la inversión.

Además, los fondos invertidos en un ESA no necesariamente tienen que ser utilizados para la universidad y es permitido utilizarlo para los costos de la escuela elemental y secundaria. el ESA será controlado por usted hasta que sus hijos alcancen la edad de 18.  El ESA no será contado como activos de sus hijos al momento de solicitar ayuda económica, pero las contribuciones no pueden sobrepasar $2 mil por año, por hijo.

Inversiones a través de acciones, bonos o fondos mutuos es la otra manera para invertir en los estudios universitarios. Para tomar esta ruta hay que establecer metas o tenemos que saber cuanto dinero aproximadamente vamos a necesitar para los estudios y esto dependerá de cuántos hijos tenemos.

Usted tendrá que trazarse metas a largo plazo y corto plazo para lograr el dinero necesario. Como todo en el mercado de las acciones esto tiene sus riesgos y cabe la posibilidad que hasta pierda dinero en el proceso. Recuerde, la gestión financiera sana de invertir en la educación de sus hijos tiene que hacerse temprano y a menudo. Tenga presente que a medida que sus hijos se acercan al primer año de universidad, usted debe cambiar sus inversiones a equivalentes en efectivo tales como cuentas de mercado de valores para proteger lo que usted ha ganado hasta ese momento.

Comience a invertir temprano y cerciórese de que sus hijos entiendan que usted está ahorrando para ellos.  Quizás alguna vez escuchó decir que la mejor oportunidad para plantar un árbol fue hace veinte años. La segunda mejor oportunidad es hoy.

Anímelos a compartir en el proceso contribuyendo el dinero para ellos mismos. Para más información sobre el ahorro para la universidad sepa que hay préstamos estudiantiles, ayuda económica del gobierno y becas. Ahorrar para la universidad es un asunto de familia así que utilice esto como una oportunidad para enseñarle a sus hijos sobre ser financieramente responsable.

¡Sabía usted que..! La mayoría de los ganadores de loterías terminan en bancarrota después de cinco años de haberse ganado la lotería. Esto, según los expertos financieros.